Para elegir banco como autónomo, compara cinco cosas: lo que pagas al año en comisiones, las condiciones para no pagarlas, cómo cobrarás (transferencias, TPV, Bizum), si puedes domiciliar la cuota y los impuestos sin coste y qué financiación te ofrecen si la necesitas. No es obligatorio tener una cuenta separada para tu actividad, pero es muy recomendable. En esta guía no encontrarás un ranking ni enlaces patrocinados: te damos los criterios para que compares tú las ofertas vigentes.
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¿Necesito una cuenta de empresa?
Como autónomo persona física, no hay ninguna norma que te obligue a abrir una cuenta específica para tu actividad. Puedes cobrar y pagar desde tu cuenta personal. Pero tener una cuenta separada tiene ventajas claras:
- Controlas mejor tus números: lo que entra y sale de la actividad no se mezcla con la compra del supermercado.
- Preparas los impuestos más rápido: los extractos de la cuenta son casi tu libro de ingresos y gastos.
- En una comprobación de Hacienda, es más fácil justificar los movimientos.
- Puedes deducir sus comisiones: las de una cuenta usada solo para la actividad son gasto deducible.
Algunos bancos llaman «cuenta para autónomos» o «cuenta negocios» a productos con condiciones específicas. Otros te dejan usar su cuenta normal. Lo importante no es el nombre, sino las condiciones.
Lo que tienes que comparar
1. Comisiones de mantenimiento
Muchas cuentas cobran una comisión mensual o trimestral de mantenimiento y otra de administración por apunte. Calcula lo que pagarías al año con tu uso real, no la cifra del folleto.
2. Condiciones para no pagar comisiones
Es habitual que el banco elimine las comisiones si cumples alguna condición:
- Domiciliar la cuota de autónomos o los impuestos.
- Ingresar un mínimo cada mes.
- Contratar otros productos: seguro, TPV, tarjeta de crédito.
- Usar la tarjeta un número de veces al mes.
Pregúntate si cumplirás esas condiciones todos los meses, incluso en los meses flojos. Si un mes no las cumples, pagarás las comisiones.
3. Transferencias
Comprueba que las transferencias SEPA (también las inmediatas) sean gratuitas, porque serán tu forma principal de cobrar y pagar. Si tienes clientes fuera de la zona euro, mira las comisiones y el tipo de cambio de las transferencias internacionales.
4. Cómo cobrar a particulares
Si vendes a particulares, necesitarás alguna forma de cobro con tarjeta o móvil:
| Opción | Qué mirar |
|---|---|
| TPV físico | Comisión por operación, cuota mensual, alquiler del aparato y permanencia |
| TPV virtual (para cobrar en una web) | Comisión, integración con tu web y plazos de abono |
| Bizum para negocios | Si tu banco lo ofrece, comisiones y límites |
| Enlaces de pago | Comisión y si se pueden enviar por correo o WhatsApp |
Ojo: si tu TPV emite tiques, puede que esté actuando como sistema de facturación y tenga que cumplir Verifactu. Si tienes dudas, haz el test de Verifactu.
5. Domiciliaciones
La cuota de autónomos se paga por domiciliación bancaria: la indicas al darte de alta en la Seguridad Social. Los impuestos trimestrales también puedes domiciliarlos en la sede de la Agencia Tributaria. Comprueba que el banco no cobre por recibo domiciliado y que esté adherido como colaborador de la Agencia Tributaria, algo habitual en los bancos que operan en España.
6. Tarjetas
Una tarjeta de débito vinculada a la cuenta de la actividad facilita separar los gastos. Mira si la primera es gratis y qué cuesta sacar dinero en cajeros.
7. Banca digital
Para un autónomo, una buena aplicación y una web completa ahorran tiempo:
- Exportar los movimientos a Excel o a tu programa de facturación.
- Conectar la cuenta con tu programa de facturación para conciliar cobros.
- Avisos de cobros y cargos.
- Varias cuentas o subcuentas, útiles para apartar el dinero de los impuestos.
8. Financiación
Aunque no la necesites hoy, mira qué te ofrecen: pólizas de crédito, préstamos con líneas del ICO, anticipo de facturas o confirming. Compara siempre la TAE y las comisiones de apertura y estudio.
9. Atención
¿Hay una oficina cerca si la necesitas? ¿Atienden por teléfono o por chat? Cuando hay un problema con un cobro, una buena atención vale dinero.
10. Seguridad del dinero
El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad. Como autónomo eres la misma persona en tu cuenta personal y en la de la actividad, así que el límite se aplica a la suma de ambas en el mismo banco. Comprueba que la entidad está adherida a un fondo de garantía: si es un banco extranjero que opera en España, puede estar cubierto por el fondo de su país.
Lista para comparar ofertas
Copia esta tabla y rellénala con dos o tres bancos:
| Criterio | Banco A | Banco B | Banco C |
|---|---|---|---|
| Comisiones al año con tu uso real | |||
| Condiciones para no pagarlas | |||
| Transferencias SEPA gratuitas | |||
| TPV o Bizum: coste por operación | |||
| Domiciliaciones sin coste | |||
| Exportación de movimientos | |||
| Subcuentas para impuestos | |||
| Financiación disponible | |||
| Atención y oficinas |
La cuenta para los impuestos
Una práctica muy útil: abrir una segunda cuenta o subcuenta sin tarjeta para apartar el IVA y el IRPF de cada cobro. Así, cuando llegan los plazos del 303 y el 130, el dinero está. Calcula cuánto apartar con nuestra calculadora para autónomos.
Pagos en efectivo: el límite de 1.000 euros
Desde 2021, las operaciones en las que interviene un empresario o profesional no pueden pagarse en efectivo a partir de 1.000 euros, según el Banco de España. No se puede fraccionar una operación para eludir el límite, y la sanción es del 25 % del importe pagado. Cobra por transferencia o tarjeta los trabajos importantes: además, te deja rastro de cada cobro.
Si cambias de banco
Cambiar de banco como autónomo exige algo más de orden que como particular, porque tienes cobros y pagos recurrentes:
- Abre la cuenta nueva sin cerrar la antigua.
- Cambia la domiciliación de la cuota de autónomos en Import@ss, el portal de la Seguridad Social.
- Cambia la domiciliación de los impuestos al presentar el siguiente 303 y 130: la cuenta se indica en cada declaración.
- Avisa a tus clientes del nuevo IBAN por un canal seguro y actualiza tu plantilla o tu programa de facturación. Recuerda que los cambios de cuenta son el anzuelo de muchos fraudes: tus clientes deberían confirmarlo por teléfono.
- Cambia los cargos de proveedores: suministros, programas, seguros.
- Mantén la cuenta antigua dos o tres meses, hasta comprobar que nada se cobra o se paga en ella.
Errores frecuentes
- Elegir por una promoción de bienvenida sin mirar las comisiones de después.
- Firmar un TPV con permanencia sin calcular el coste anual.
- Mezclar gastos personales en la cuenta de la actividad.
- No revisar las condiciones cuando el banco las cambia: te lo comunicará con antelación.
- Dar tus credenciales a quien te llame diciendo ser del banco. Te explicamos cómo protegerte en la guía de seguridad para autónomos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo usar un banco solo online?
Sí, siempre que te permita domiciliar la cuota y los impuestos. Antes de cambiar, comprueba en la Seguridad Social y en la Agencia Tributaria que puedes domiciliar los pagos en esa cuenta, sobre todo si su IBAN no es español.
¿Las comisiones del banco son deducibles?
Las de la cuenta que usas para la actividad, sí, en el IRPF. Revisa la guía de gastos deducibles.
¿Tengo que poner mi IBAN en las facturas?
No es un dato obligatorio, pero es muy práctico para que te paguen por transferencia. Puedes incluirlo en la plantilla de factura.
¿Me piden algún documento para abrir la cuenta?
Normalmente, tu DNI o NIE y, como autónomo, el justificante de alta en Hacienda (modelo 036 o 037) y en la Seguridad Social. Por la normativa de prevención del blanqueo, el banco también te preguntará a qué te dedicas y de dónde vendrán tus ingresos. Tienes todos estos documentos tras darte de alta como autónomo.
¿Me conviene tener dos bancos?
Para la mayoría de autónomos, uno basta, con una subcuenta para los impuestos. Tener un segundo banco puede ser útil si dependes mucho de los cobros con tarjeta y quieres una alternativa si un día falla el TPV, o si tus depósitos superan el límite del Fondo de Garantía.
¿Qué hago si el banco me cobra una comisión que no esperaba?
Reclama primero al servicio de atención al cliente del banco. Si no te responde en el plazo legal o no estás de acuerdo, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España.